由于邊際效應(yīng)、存量市場的增加和保險公司定價能力的提升，三年內(nèi)新能源車險的承保虧損問題有望得到改善。同時，科技手段能夠幫助中小保險公司控制風(fēng)險，讓其賠付率和承保利潤得以優(yōu)化。

● 本報記者 薛瑾

國務(wù)院日前印發(fā)的《關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，以新能源汽車商業(yè)保險為重點，深化車險綜合改革。近兩年，新能源車險屢次成為社會熱議的話題，“車主喊貴，險企喊虧”現(xiàn)象是新能源車險領(lǐng)域待破解的頭號難題。

對此，車險科技平臺車車科技董事長張磊近日對記者表示，難題的根源可以歸結(jié)為高出險率和高賠付率造成險企綜合成本率居高不下。由于邊際效應(yīng)、存量市場增加和保險公司定價能力提升，預(yù)計三年內(nèi)新能源車險承保虧損問題會得到改善，行業(yè)將趨近盈虧平衡線。保險公司通過積累更多數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)實現(xiàn)數(shù)字化閉環(huán)，定價將更加精準(zhǔn)。

從虧損到盈利預(yù)計需三年

目前，在新能源車險領(lǐng)域，“車主喊貴，險企喊虧”這一問題有待破解。

“這個問題的根源可以歸結(jié)為兩個主要因素：高出險率和高賠付率。”張磊說，新能源汽車出險率高與其加速度性能、車主普遍較為年輕有一定關(guān)系。對保險公司來說，新能源汽車平均賠款較多。“這不僅僅是因為零部件維修成本高昂，更在于這些車輛往往具有較高精密度和集成度，提高了維修成本。”

張磊表示，很多新能源汽車成為巨大的智能終端，集成了大量的智能化功能，對其風(fēng)險判斷和定價邏輯與傳統(tǒng)燃油車完全不同。對于保險公司而言，準(zhǔn)確定價和預(yù)判事故風(fēng)險變得尤為困難，而這種不確定性導(dǎo)致了整個行業(yè)虧損加劇。

不過，張磊也表示，從長期來看，新能源車險最終一定會回歸到綜合成本可控范圍。 “隨著社會化修理能力提升、維修技術(shù)成熟，以及配件供應(yīng)鏈完善，賠付成本將逐漸下降。隨著新能源汽車保有量增加，不同車型的配件可以通用，維修成本的邊際效應(yīng)在遞減。保險公司通過積累更多數(shù)據(jù)，并利用這些數(shù)據(jù)實現(xiàn)數(shù)字化閉環(huán)，定價將更加精準(zhǔn)，并能夠更好地反映車輛的差異化水平。”

“預(yù)計三年后，新能源車險將迎來一個盈利的時代。”張磊表示，由于邊際效應(yīng)、存量市場的增加和保險公司定價能力的提升，三年內(nèi)新能源車險的承保虧損問題有望得到改善，行業(yè)綜合成本率將回到100%左右，也就是盈虧平衡線附近。同時，科技手段能夠幫助中小保險公司控制風(fēng)險，讓其賠付率和承保利潤得以優(yōu)化，從而提升整個行業(yè)的健康發(fā)展水平。

未來發(fā)展的三大關(guān)鍵點

“去年，中國的新能源汽車銷量達(dá)950萬輛。2024年，我們預(yù)計這一數(shù)字將突破1500萬輛。”張磊說，與整個車險的“大盤子”相比，新能源車險的增長更為顯著。

去年，新能源車險市場規(guī)模首次突破1000億元，張磊表示，在總計8000億元的市場中，新能源車險占比顯著提升，與2022年相比，新能源車險規(guī)模增長了85%。預(yù)計未來三年內(nèi)，新能源車險市場規(guī)模將超2000億元，占整體車險市場比例也將升至25%-30%。

“車險無疑是中國財產(chǎn)險公司最主要的險種，而新能源車險更是成為各大財產(chǎn)險公司爭奪的焦點。這一市場潛力巨大，是一個藍(lán)海市場。”張磊說。

在張磊看來，中國的新能源車險未來有三個關(guān)鍵詞組。第一個是“嵌入式車險”。未來的車險可能不再只是一個單獨的金融產(chǎn)品，而是深度嵌入到車企的整體服務(wù)包中，成為車主體驗的一部分。第二個是“數(shù)據(jù)+AI驅(qū)動的定價”。通過車機數(shù)據(jù)與AI技術(shù)結(jié)合，未來的車險定價將呈現(xiàn)千人千面的特點。通過分析車主的駕駛行為數(shù)據(jù)，保險公司可以提供更精準(zhǔn)的保費定價。第三個是“長周期價值”。車險不僅是車企售后服務(wù)的重要收入來源，更是成為車主全生命周期價值管理中的重要組成部分。通過提供長期保險服務(wù)，車企能夠在消費者購買車輛后，持續(xù)參與其后續(xù)的用車體驗，進(jìn)一步提升用戶黏性和品牌價值。

依托數(shù)據(jù)優(yōu)勢車企積極入局

在未來新能源車險的生態(tài)中，車企將扮演不可替代的角色。

“目前，約80%的車企已經(jīng)開始通過總對總方式管理保險業(yè)務(wù)，旨在通過數(shù)據(jù)集成、精準(zhǔn)定價以及數(shù)字化、智能化的用戶投保界面和線上理賠流程，減少用戶的保險支出并提升用戶滿意度。”張磊說，得益于車企越來越多的參與，車車科技二季度新能源車險保單和保費規(guī)模均實現(xiàn)翻倍。

在張磊看來，車企在未來的車險市場中將扮演越來越重要的角色。這種趨勢可以歸納為車企將成為車險的主要“入口”。“未來幾年內(nèi)，車企有望成為主要保險銷售渠道之一。車企通過數(shù)字化平臺的滲透，將進(jìn)一步鞏固其在車險市場中的地位。”張磊說。

同時，車企也在探索掌握更多投保和理賠的主動權(quán)，越來越多的車企選擇謀求保險業(yè)務(wù)牌照。

張磊表示，車機數(shù)據(jù)是實現(xiàn)更精準(zhǔn)定價的關(guān)鍵。“車企直接參與保險業(yè)務(wù)，這不僅能幫助車企增加售后收入，還能增強對保險和理賠流程的控制，提升客戶體驗。”

“擁有財險牌照車企的優(yōu)勢在于擁有車機數(shù)據(jù)，能夠更精確地區(qū)分好車主和高賠付率車主，這為它提供了更好的定價依據(jù)。”張磊說，“車企的行駛數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)共享，可以讓保險公司擁有多元化定價模型，讓不同風(fēng)險級別的車主享受到合理的保費。”